O empréstimo consignado CLT é uma modalidade de crédito destinada aos trabalhadores com Carteira de Trabalho assinada. Semelhante ao modelo utilizado para aposentados e pensionistas do INSS, o crédito consignado CLT permite o desconto direto na folha de pagamento das parcelas do empréstimo.
Lançado oficialmente em 21 de março de 2025, o programa tem como objetivo facilitar o acesso a crédito a trabalhadores formais com taxas de juros mais acessíveis e prazos flexíveis.
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Como Funciona o Empréstimo Consignado CLT?
O principal diferencial do empréstimo consignado CLT é o desconto direto das parcelas na folha de pagamento do trabalhador, o que reduz o risco para as instituições financeiras. O trabalhador solicita o crédito pela Carteira de Trabalho Digital, define o valor e o número de parcelas, e aguarda a proposta dos bancos. As propostas são analisadas com base no salário, tempo de serviço e garantias oferecidas.
Após a solicitação, o banco tem até 24 horas para retornar com uma proposta. O trabalhador pode, então, aceitar ou recusar a oferta. Caso aceite, o valor do empréstimo será liberado e as parcelas começarão a ser descontadas automaticamente.
Bancos Disponíveis e Taxas de Juros
Ainda em fase de teste e adaptação, a oferta de crédito consignado CLT não está totalmente consolidada, mas a previsão é de que os grandes bancos comecem a operar em sua totalidade até o fim de abril de 2025. Até o momento, apenas algumas instituições financeiras começaram a disponibilizar essa modalidade de crédito. São elas:
- Agibank e Parati são os dois bancos mais ativos até agora, com ofertas que variam entre 2,99% e 4,99% de juros ao mês.
- Caixa Econômica Federal oferece taxas entre 1,60% e 3,17% ao mês.
- Banco do Brasil, Itaú Unibanco, Bradesco e Santander confirmaram que também operam a modalidade, mas com taxas e condições ainda indefinidas.
A Federação Brasileira de Bancos (Febraban) destaca que o produto está em fase de testes e ajustes, sendo esperado um aumento na oferta e uma possível redução nas taxas de juros, à medida que mais instituições financeiras aderem à modalidade.
Definição de Valor e Taxa do Empréstimo Consignado CLT
O valor do empréstimo consignado CLT é definido com base em alguns critérios, como:
- Salário do trabalhador;
- Tempo de serviço na empresa;
- Garantias (como até 10% do saldo de FGTS ou 100% da multa rescisória).
Além disso, o trabalhador não pode comprometer mais de 35% de sua renda com as parcelas do empréstimo, uma medida que visa garantir que o crédito não sobrecarregue o orçamento familiar.
Diferenças Entre Consignado CLT e Consignado INSS
Embora ambos sejam modalidades de crédito consignado, existem algumas diferenças significativas entre o consignado para trabalhadores da CLT e o oferecido para aposentados e pensionistas do INSS:
- Taxas de Juros: O consignado CLT não tem um teto de juros, o que significa que os bancos podem cobrar taxas mais altas. Já no consignado INSS, as taxas de juros são regulamentadas e mais baixas.
- Garantias: No caso do consignado CLT, o trabalhador pode optar por garantir o empréstimo com parte do saldo de FGTS ou da multa rescisória. No consignado INSS, não há essa possibilidade.
- Acesso ao Crédito: O consignado CLT é destinado apenas a trabalhadores formais, enquanto o consignado INSS atende aposentados e pensionistas.
Como Solicitar o Empréstimo Consignado CLT?
Para solicitar o empréstimo consignado CLT, o trabalhador deve seguir alguns passos simples:
- Acesse a Carteira de Trabalho Digital.
- Solicite o crédito, informando o valor desejado e o número de parcelas.
- Aguarde o retorno dos bancos, que enviarão suas propostas de empréstimo.
- Avalie as condições, como taxa de juros e prazos de pagamento.
- Escolha a proposta que mais se adequa ao seu orçamento e aceite a oferta.
- O valor do empréstimo será depositado, e as parcelas serão descontadas diretamente da sua folha de pagamento.
Expectativas para o Crédito Consignado CLT
Embora ainda em fase de implementação, a expectativa é que o crédito consignado CLT ganhe força até o fim de abril de 2025, quando a Febraban prevê uma aceleração das operações. Com a adesão de mais bancos e a entrada do programa em suas plataformas digitais, a oferta de crédito deve se expandir, permitindo que mais trabalhadores tenham acesso a taxas de juros menores e melhores condições de pagamento.
A estimativa é que cerca de 47 milhões de trabalhadores formais tenham acesso ao crédito consignado CLT, o que representa um mercado de R$ 120 bilhões em empréstimos, com a possibilidade de atrair 19 milhões de celetistas nos próximos anos.
Imagem: Freepik e Canva
